專業問答

現在的小額信用貸款銀行幾乎都不會要求要找保證人,一般銀行會提供的額度在10~200萬元之間,銀行會依個人的信用狀況及所提供的資料來核貸。

不管是本金或是利息若款項未能在繳息日繳清時,通常銀行內部會暫時列為催收款,並於7日內打電話提醒借款人前來繳款,若能在7日內補足,銀行是不會跟借款人收取任何滯納金的。
但若超過7天仍未繳款的話,銀行就會把這筆貸款列為「催收」及「延滯」,這時您就必須繳納「滯納金」。
「滯納金」會依不同銀行的規定而有不同的計息或計算方式。 但若您超過3個月仍未繳款, 銀行就會寄發存證信函通知,若不理會債權銀行便會到法院執行假扣押、強制執行等法律程序,這時借款人會在聯合徵信中心上被註記信用不良的記錄,一旦被註記即會被保留3年~15年的紀錄,將來若要向其它銀行借款,可能就會因信用不良而不容易申請了。

不管是信用卡或是貸款,借款人都有負起繳款的義務,但借款人若暫時資金週轉不順或失業等原因,導致無法順利繳還貸款本金或利息,代書建議您決不要避不見面,應嘗試跟銀行溝通解釋目前無法正常還款的原因,只要您提出可行的還款計劃,例如延長貸款期限來降低每期應繳金額、延長寬限期、或改變繳款方式等,只要您能充分展現還款的誠意,大部份貸款銀行應該都能接受並暫緩進行法律程序的措施。

因為每個人的情況皆不相同,影響因素包括過去的信用記錄、服務公司的規模、每月薪資、服務年資、公司是否有為您投保勞健保、個人的負債狀況、銀行的往來程度、借款時間長短、是否提供擔保品,擔保品類別等,若是公司行號要參考的條件就更複雜了,故依每個個案風險程度的高低,銀行的考量程度不同,適用的利率當然也不一樣。

基本上只要您向銀行申請貸款或信用卡,便在財團法人聯合徵信中心留下查詢記錄,若您想要知道自已的信用狀況,可直接向聯徵中心申請。 聯徵中心可說是信用紀錄的資料庫,保有消費者所有的基本資料,如貸款、信用卡、票信的申請記錄(例如何時申請、停用及停用原因等)、信用額度、金融機構借款往來、繳費狀況,信用上任何的好壞紀錄都被完整保留下來。 消費者可以向聯徵中心索取自己的信用報告。

申請方式說明
一、個人
■ 網路查閱 (相關說明及常見問答)
自民國104年11月1日起本中心提供「 個人線上查閱信用報告服務」,民眾在本中心網頁以自然人憑證即可快速查閱「個人信用報告」電子檔。推廣期間不論查閱次數皆不予收費,請民眾多多利用。
■ 郵局代收辦理 (相關問題及常見問答) (全國郵局查詢)
為提升民眾申請信用報告的便捷性,本中心與郵局合作,本人現在到全國各地郵局儲匯窗口均可受理代收代驗「當事人綜合信用報告」及「金融機構債權人清冊」服務,請多加利用。
註:受身分確認作業限制,郵局代收代驗申請書作業恕無法受理企業戶之申請案件外,以下情形亦未能受理:
1.個人申請英文「信用報告」;
2.個人委託他人代辦申請中、英文「信用報告」;
3.個人屬其他特殊狀況身分如:當事人受監護宣告或未成年或往生而由他人代辦申請中、英文「信用報告」等。
屬上述案件情形請至本中心櫃台或以郵寄方式辦理。謝謝!
■ 親臨聯徵中心櫃台辦理(相關說明及申請表格下載)
本人或本人委託親友至聯徵中心服務櫃台辦理。地址:10044台北市重慶南路一段2號16樓。
■ 郵寄申請(相關說明及申請表格下載)
寄件地址:10044台北市重慶南路一段2號16樓。
※本中心寄送信用報告範圍僅限台灣、澎湖、金門、馬祖地區。
二、企業
■ 負責人親自至聯徵中心櫃台辦理(相關說明及申請表格下載)
■ 負責人委託他人至聯合徵信中心服務櫃檯辦理(相關說明及申請表格下載)
■ 郵寄申請(相關說明及申請表格下載)
資料來源:財團法人聯合徵信中心

本公司承辦的民間二胎借款原則上只看房子的殘值,若您剛失業或是您本身信用有瑕疵也可辦理,但您最好是有工作才有還款來源。

1.身分證正反面影本
2.勞保卡影本或在職證明
3.薪資轉帳存摺影本或扣繳憑單影本
4.已婚者加附戶名簿影本或戶籍謄本影本

只要您工作正常,且近3期遲繳沒有超過2次,每次未超過一個月,則可透過專業代書團隊為您服務,尚有貸款成功的可能性,但是因有遲繳紀錄,故額度可能會減少,或者利率可能會比較高一點。

若公司沒幫您投勞健保,可用在職證明取代,也可用薪轉或去年的扣繳憑單來證明。

配偶的信用方面有瑕疵,的確會連帶影響另一半的銀行貸款,但也不是絕對的,需看您有多少額度需求,有些銀行是不會照會配偶的信用狀況,當然這部份需要透過專業諮詢。

如果您才換工作,不巧目前又有資金方面的需求,原則上銀行過件的機率比較不高,一般都會先跟親友調借週轉或是用信用卡預借現金,不過前者要看親友臉色,而信用卡預借現金不僅利率高,額度又有限。
若您本身信用卡持卡正常滿一年,即可以卡辦卡來辦理現金卡,利率較低,或是您也可透過專業團隊,幫您評估與規劃其它較有利的方式。

只要您有登記,有固定攤位、或店面、或有執照,且有正常營業,是很有機會可申請貸款,但若非上述情形,欲跟銀行借錢來週轉,原則上銀行是不會過件的,因您沒有固定收入,銀行無法認定您的還款來源,故只能以信用卡持卡滿一年的信用來申請貸款,即【以卡辦卡】,而且可借款的金額不會太高。

當然會有很大的差別,除非您是銀行認定的優質客戶,本身的條件非常好,您才可跟銀行要求額度及降低利率,不然對銀行來講,您只是一個陌生的客戶,並無法跟銀行談條件。 但透過專業團隊幫您辦理,情況就會有所不同:
一. 透過我們的專業團隊,真心關懷及認真傾聽您的需求,並規劃適合您的解決專案。
二. 本公司的案量大,銀行為爭取業績,給予的利率絕對比您親自去銀行申請貸款的利率還低。
三. 本公司的專業代書們執業都已超過二十年,且與多家銀行簽定專案配合。
四. 本公司的專業團隊會依您的個人條件,提供一對一的客製化專業服務,且熟悉銀行審核的程序,故能幫您爭取最高貸款額度及最低貸款利率,只要您的信用無瑕疵,又有正當工作,我們會盡全力幫您達成核貸之目標。

原則上被寄發「催繳通知」,只要不要超過一個月,並不會有不良記錄,不過您仍會有遲繳紀錄,但還要依您實際情況的嚴重性及銀行的認定問題,有的銀行只要您一遲繳即會寄催繳通知訊息,若是這種情況,則應該不會有不良記錄記錄,但若是您是習慣性遲繳,且銀行已把訊息登錄於聯合徵信中心,則就比較麻煩了。

若您想要消除之前的信用瑕疵紀錄,基本上您要與債權銀行達成協議,且已清償完畢您的帳款,銀行才會發文請聯徵中心消除您的不良紀錄,一般來講,經過3~5年即可恢復信用,但也要視您的實際狀況及每家銀行的認定。

只要是被銀行強制停卡,代表信用有瑕疵,銀行是不會准許任何貸款的。 一般銀行停卡的時效為3~5年(以清償完後的時間起算),但若您有跟銀行協議清償負債,且已清償逾半年後,是有機會再申請貸款的。 若目前仍未清償,即便您提供保人,仍無法申請貸款,建議您更換個申請人,例如以兄弟姐妹的名義來申請銀行貸款。

中小企業信用保證基金,主要提供融資信用保證服務,並非提供貸款機構,無法對企業承做貸款業務,其成立目的係透過信用保證機制,分擔銀行辦理中小企業貸款之信用風險,提升銀行辦理中小企業貸款之意願,補充中小企業的信用能力,協助擔保品不足之本國中小企業取得融資。
 保證對象
一、中小企業 符合行政院核定「中小企業認定標準」之中小企業,惟不含金融及保險業、特殊娛樂業。 所稱中小企業,係指依法辦理公司登記或商業登記,並合於下列標準之企業(不含分支機構或附屬機構):
(一)製造業、營造業、礦業及土石採取業實收資本額在新臺幣八千萬元以下或經常僱用員工數未滿二百人者。
(二)除上述(一)以外之其他行業前一年營業額在新臺幣一億元以下或經常僱用員工數未滿一百人者。
*申貸戶(不含財團法人)取有之下列證照得視同依法辦理公司登記或商業登記: (1)醫療保健服務業或建築師事務所之開業執照。 (2)托嬰中心、幼兒園或兒童課後照顧服務中心之立案證書。 (3)私立老人長期照護機構、私立安養機構、私立養護機構或私立身心障礙褔利機構之設立許可證書。
(三)無下列票信、債信異常企業移送信用保證限制事項:
(1)企業或其關係人使用票據受拒絕往來處分中,或知悉其退票尚未辦妥清償註記之張數已達應受拒絕往來處分之標準。 (2)企業或其關係人之債務,有下列情形之一:
1.債務本金逾期尚未清償。 2.尚未依約定分期攤還,已超過一個月。 3.應繳利息尚未繳付,延滯期間已超過三個月。
二、創業個人 中華民國國民在國內設有戶籍,且為所創或所營中小企業之負責人或出資人,並符合「青年創業及啟動金貸款要點」規定之創業青年。
(詳參該貸款要點)
三、其他經本基金董事會通過並經經濟部核准之保證對象。
(詳參各相關貸款要點)

回復型房貸就是借貸戶可將償還的本金再次提領出來,並不需重新申請,可隨時直接動用,且有動用才需支付利息,讓資金可更加靈活運用。

壽險型房貸是一種房貸與保險相結合的產品,其優點是萬一貸款人在貸款還款期限內,發生意外身故時,則銀行可直接獲得相當於房貸餘額的保險理賠金,作為優先清償房貸之用,借貸戶家屬可避免因無能力繳交本金,而房子遭到銀行假扣押。

亦即利用房屋貸款去整合現金卡、信用卡、車貸、信貸…等高利率年限短的貸款產品,借此拉長還款年限,降低利息支出,減少月付金的房貸亦即「整合負債」的方式。

遞減型房屋貸款,一般是以中華郵政2年期定儲機動利率加碼計算。其特色為加碼利率會逐年遞減,也就是隨還款時間越長,貸款本金及利息會越來越低。

所謂的抵利型房貸,就是讓房貸戶以存款折抵房貸的本金,雖然存款部分不計算存款利息與貸款利息,但現金依舊在房貸戶的名下。選擇此類型房貸,優點可抵扣利息支出與降低每月攤還金額或縮短還款期限,且當該房貸戶如臨時有資金需求時,仍可動用該存款額度,較適合想同時留有部分資金可隨時調度者,唯其利率會較固定型房貸高。

以房屋的價值銀行核一個循環型透支額度,可隨借隨還。其利息計算方式是以隨動用金額與動用時間來計算,如無動用或全數歸還後,則不需支付該筆利息,能使資金調度更加靈活,較適合短期週轉<如:企業主、自營商…等>。

固定型房屋貸款-該類房貸產品採取固定利率的還款方式,最大的優點在於不受浮動利率的影響,較易控管財務規劃及每月支出金額<可申請前2或3年寬限期>。

1.財團法人聯合徵信中心會依據民眾和銀行往來的情形,根據5項指標來評定個人的信用評分:
(一)繳款是否正常
(二)近期金融機構查詢的次數
(三)負債的狀況
(四)使用循環信用的頻率與比重
(五)跟銀行往來的時間長短 該評分最高800分,最低200分。分數越高代表風險指數低,相對就可爭取較高金額與較低利率, 但如分數未達核貸標準(各家銀行規定不同),亦即評分不足,可能就會被銀行予以婉拒。
2.至於信用額度原則上加計本次欲貸金額,無擔保負債不得超過月收入22倍限制,但也需考慮到收支比 的問題(例:房貸月付金、車貸…等)。

(1) 青創資本額=申辦貸款最高額(營業登記證資本額) 三師需執業證明、補教業須立案證明、農林漁牧業則需分別要有畜牧證明、農場證明、漁業證明
(2) 需要有實體店面(不是網路上虛擬的,個人工作室、企業社都可行)
(3) 青創營業登記證(或是設立許可證)不可超過5年(98.10.30修正)、並可於申辦營登開始營業後馬上提出申請(需上完創新課程) 微型創業鳳凰貸款不超過2年(20-65婦女)、並需三年內曾參與政府實體創業研習課程,並經創業諮詢輔導(由勞委會諮詢顧問認定)..
(4) 青創申辦人須是原創業股東或負責人

■ 申辦所需文件
1.雙證件:身分證+健保卡
2.薪轉三個月 或 勞保異動明細
■ 免保人

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